郭立鹏 银川市中小企业信用担保中心
2009年3月20日
第一部分 中小企业贷款难在何处
一、中小企业的贡献
从整体讲，我国中小企业雇佣着全国90％的劳动者，贡献着50％的GTP，46％的税收，换一个角度讲，中小企业是国民经济不可缺少的重要组成部分，是社会安定的重要因素。
二、中小企业的融资困境
根据资料显示，主要银行业金融机构亿元以上的大客户占其全部贷款客户数不足1％，而贷款余额却占全部贷款余额的50％，平均单个大客户贷款金额5亿元左右；能够直接获得银行信贷支持的中小企业仅占10％，54％的中小企业主认为影响其创业的主要外部因素仍然是“融资困难”。
三、国家对中小企业融资的重视程度和具体支持措施
国家财政部副部长张弘力撰文提出：“十五”期间中央财政累计安排各类支持中小企业的专项资金共85亿元，07年中央财政安排支持中小企业的专项资金比上年增长16.7％。
四、我区中小企业融资的实际现状
我中心于2008年底对银川地区中小企业融资需求进行了问卷调查，问卷调查的企业中有资金需求的40户，测算资金总需求在7800万元-1.34亿元。中有40户企中小企业占87%需要担保中心提供贷款担保，需求金额在200-500万元的15户占32%，100-200万元的9户占19%，500万元以上的7户占15%，5-100万元占10%，50万元以下的3户，与企业计划银行申请借款额度情况基本对应。
五、金融支持中小企业发展的障碍因素
1.中小企业融资条件“先天不足”
2.银行对中小企业信贷“门槛”较高
第二部分 中小企业怎样获得贷款
一、选择合适的银行
任何一家金融机构，都有其传统优势领域，大型国有银行大都喜欢支持“两基一支”产业和政府投资项目，即使支持中小企业，也是规模型以上企业，融资500万元以下的企业很难进入他们的视野，同时其“一刀切”的授信评审条件也会将大部分中小企业（尤其是西部欠发达地区）排除在外。因此支持区域性中小企业的主力银行基本都是地方银行。因此根据自身条件和资金需求选择银行非常重要，可以让你少跑很多弯路。
二、了解金融产品
可供中小企业选择的金融产品非常少，基本上有三种：
1、固定资产投资贷款
2、流动资金贷款
3、承兑汇票。
1、固定资产投资贷款
大部分中小企业不大容易贷到固定资产投资贷款，除非你企业规模、销售收入、资产质量都非常优质，项目可研又足以让银行信服，那你有可能贷到固定资产投资贷款。同时地方银行因考虑到资金的流动性，一般不做固定资产投资贷款，即使做，期限多为2～3年，企业后期资金偿还压力大，企业最好不要考虑短贷长投，在这方面死的企业多不胜数。因此有固定资产投资贷款需求的企业最好通过政府平台获取国有大型银行的支持。
2、流动资金贷款
大部分中小企业不大容易贷到固定资产投资贷款，除非你企业规模、销售收入、资产质量都非常优质，项目可研又足以让银行信服，那你有可能贷到固定资产投资贷款。同时地方银行因考虑到资金的流动性，一般不做固定资产投资贷款，即使做，期限多为2～3年，企业后期资金偿还压力大，企业最好不要考虑短贷长投，在这方面死的企业多不胜数。因此有固定资产投资贷款需求的企业最好通过政府平台获取国有大型银行的支持。
3、银行承兑汇票
地方银行非常喜欢做承兑汇票，因为即可支持企业又可增加存款余额。其期限短，一般为3、6、9个月，费用低（理论上）、使用方便。承兑汇票由分为全额承兑汇票和差额承兑汇票，多数企业办理的承兑汇票为差额承兑汇票。承兑汇票适合于资金流转速度快的商贸企业。
三、申请贷款的必要条件
1、持续经营、盈利的中小企业
2、经营管理规范、财务制度健全
3、齐备、整洁的申报材料
4、优秀的财务人员是获取贷款的基本要素
1、持续经营、盈利的中小企业
没有银行给亏损的企业贷款，因为那摆明收不回来。也没有银行给新建或停产中小企业贷款，因为银行无法判断你能否还款，也没有办法做评级授信。
2、经营管理规范、财务制度健全
a、现场布局合理，生产严谨有序的
b、拥有健全的财务制度，给银行提供真实的财务报表。
3、齐备、整洁的申报材料
做贷款也要包装，这是包装的重要一步。
a、申报材料要用统一的纸张，最好是A4纸，能打印的打印，不要手写，这样干净整洁，便于归档保管。
b、复印件要加盖企业公章，手写材料要干净整洁，申请报告要简明扼要，财务报表要规范，企业自评要诚实中肯
4、优秀的财务人员是获取贷款的基本要素
获取贷款需要有人专职负责，材料不可能一次备齐，银行在调研过程中也要多次到企业现场调研，有些问题需要企业作出详细解答。你企业法人不能天天做这些事情。你财务人员如果一问三不知，那银行也就不知怎样给你放款了，因此必须有得力的财务人员帮你办这些事情。
五、诚信
诚信是获得银行持续支持的最重要因素，也是你发展壮大的最重要因素
六、沟通很重要
需要将自己企业的情况介绍清楚，对于银行信贷人员提出的问题，要回答准确，千万不可东拉西扯，答非所谓问。
